Masentuneen voi olla vaikea saada terveysvakuutusta. Asia kävi ilmi, kun Yle testasi asiaa.
Pyynnöstämme ”Henri” haki vakuutusta neljästä suurimmasta vakuutusyhtiöstä.
Koehenkilö on vähän yli kolmekymppinen mies. Hän on korkeakoulutettu ja alansa töissä. Hän kuvailee itseään perusterveeksi.
Henrillä on kuitenkin diagnosoitu oireileva masennus ja ahdistuneisuushäiriö. Hän on mielenterveysongelmien vuoksi psykoterapiassa, ja hänellä on lääkitys.
Koehenkilö ei esiinny jutussa omalla nimellään. Terveystietojen julkisesta käsittelystä voisi olla hänelle haittaa työelämässä.
Masentunutta on vaikea vakuuttaa
Henri aloitti kirjeenvaihdon vakuutusyhtiöiden kanssa helmikuun lopussa ja sai viimeiset ratkaisut toukokuun lopussa.
Vain Lähitapiola myönsi hänelle sairausvakuutuksen, jossa on rajoitus. Se ei korvaa mielenterveyden häiriöiden tutkimusta tai hoitoa.
Fennian, Ifin ja Pohjolan ratkaisut olivat kielteisiä. Fennia ja If perustelevat päätöstään muun muassa mielenterveysongelmilla. Pohjola ei kerro perusteita.
Henri osasi odottaa, että jo puhjenneita mielenterveysongelmia ei voida vakuuttaa. Hän oli kuitenkin yllättynyt, että häntä ei haluta lainkaan vakuuttaa.
– En ollut ajatellut, että olisin kakkosluokan kansalainen.
Henri ajattelee, että nyky-Suomessa yksityinen sairausvakuutus olisi hyvä olla. Hän on joskus saanut yksityistä sairaanhoitoa urheiluvammaan, ja hän piti kokemusta sujuvana.
– Yksityinen sairausvakuutus on osa keskiluokkaista unelmaa.
Yhä useampi vakuuttaa itsensä sairauden varalta. Viime vuonna sairauskuluvakuutus oli jo 1,3 miljoonalla suomalaisella. Vakuutus korvaa käynnit yksityisessä ja julkisessa terveydenhuollossa.
Vakuutuksilla varaudutaan ennakoimattomiin riskeihin. Jos terveysriskit ovat liian merkittäviä, sairausvakuutusta ei myönnetä.
Olemassa olevat sairaudet rajataan tavallisesti vakuutuksen ulkopuolelle.
Näin Lähitapiola toimi päättäessään rajata mielenterveysongelmiin liittyvät hoitokustannukset Henrin vakuutuksen ulkopuolelle.
– Mielenterveyshäiriö ei kategorisesti estä sairausvakuutusta. Jos sairaus on hyvässä hoitotasapainossa, on aivan mahdollista saada vakuutus rajoituksin tai ilmankin, Lähitapiolan terveys- ja henkilövakuuttamisen kehitysjohtaja Laura Miettunen sanoo.
Pohjolasta sanotaan, että päätökset masentuneiden asiakkaiden vakuuttamisesta tehdään aina tapauskohtaisesti.
Fennian tuotepäällikkö Laura Jack kertoo, että yksin masennuksen tai ahdistuneisuushäiriön vuoksi hakemusta ei hylätä paitsi, jos oireisiin kuuluu esimerkiksi vakavaa itsetuhoisuutta.
Vakuutusyhtiöt arvioivat, kuinka todennäköisesti ne joutuvat korvaamaan asiakkaan sairauskuluja. Masentuneen riskiä pidetään muita korkeampana.
Osalla vakuutusyhtiöistä on jyrkempi suhtautuminen mielenterveysongelmiin.
Ifissä ne ovat kielteisen vakuutusratkaisun peruste, kertoo vastuunvalinnan asiantuntija Katri Hajanne-Kemppinen.
– Sairastetun masennuksen ja ahdistuneisuushäiriön jälkeen edellytämme oireetonta seuranta-aikaa ennen kuin sairauskuluvakuutusta voidaan myöntää. Mikäli oireettomuusaika ei täyty, masennus ja ahdistuneisuushäiriö ovat yksin este vakuutukselle.
Alkoholin riskikäytöstä seuraa hylky
Henrin tapauksesta tavanomaista mutkikkaamman teki se, että hän on käyttänyt alkoholia yli riskirajojen ja tämä ilmenee hänen potilaskertomuksistaan.
Osana kuntouttavaan psykoterapiaan hakeutumista hän täytti taannoin terveydenhuollon alkoholikyselyn, ja pisteitä tuli tuolloin liikaa. Häntä kehotettiin vähentämään juomista, ja hän lopetti sen kokonaan seurantajakson ajaksi.
Fennia, If ja Lähitapiola kertovat, että alkoholin ajankohtainen riskikäyttö on pääsääntöisesti vakuuttamisen este. Ainakin, jos se ilmenee terveystiedoista.
Henri ei kertonut aiemmasta riskikäytöstä Lähitapiolan terveysselvityksessä, ja onnistui siten saamaan vakuutuksen. Vakuutusyhtiöstä kerrotaan, että jos vilppi terveysselvityksessä tulisi myöhemmin ilmi, vakuutus voitaisiin takautuvasti päättää.
Henri ei ajattele, että hänellä olisi ollut alkoholiongelma.
– Harmittaa, että menin kertomaan siitä raivorehellisesti ja sain otsaani leiman, joka estää vakuutusten saamisen.
Onko sinulla meille juttuvinkki? Voit lähestyä toimitusta luottamuksella. Halutessasi voit olla yhteydessä myös sähköpostitse osoitteeseen [email protected]. Luemme kaikki yhteydenotot, mutta emme pysty takaamaan jokaiselle henkilökohtaista vastausta.
