Uudenlaiset kulutusluotot ajavat ihmisiä velkakurimukseen, varoittaa Takuusäätiö.
Taustalla on muuttunut lainsäädäntö. Kulutusluottojen korkoja on kyllä rajoitettu, mutta lainojen pituus on jäänyt huomiotta.
Nyt korkeakorkoisten pikavippien sijaan harmaita hiuksia aiheuttavatkin pitkät, kymmenien tuhansien eurojen kulutusluotot. Kulutusluotot ovat lainoja, joita kuka tahansa voi hakea ilman vakuuksia.
– Ei silloin aiemmin kauhean paljon katsottu laina-aikaa. Nyt alkaisi olla sellainen hetki, että kiinnitettäisiin huomiota siihen, kuinka pitkiä lainoja ihmisille myönnetään, Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha A. Pantzar sanoo.
Uusi tilanne näkyy Takuusäätiön asiakaskunnassa. Osalla säätiön velkaneuvontaan hakeutuneista on kymmenien tuhansien eurojen lainoja 10–15 vuoden maksuajalla.
Säätiön todellisessa esimerkkitapauksessa yli 32 000 euron lainasta koituu 15 vuoden maksuajalla yli 98 000 euroa maksettavaa.
Toisessa tapauksessa yhtä pitkästä yli 44 000 euron lainasta koituu maksettavaa yli 131 000 euroa.
Näet Takuusäätiön todelliset esimerkit alta.
Pantzaria tilanne ei ole yllättänyt.
– Kun korkoja ruvettiin laskemaan, niin arvattiin jo, että todennäköisesti markkinat keksivät jonkun uuden ansaintamekanismin. Ja niin siinä näyttää käyneen.
Pantzarin mukaan todella pitkät ja kalliiksi käyvät lainat ovat yleistyneet viime aikoina. Nykyään niitä tulee vastaan jo päivittäin.
Suomessa sääntely on Norjaa jäljessä
Takuusäätiö julkaisi kesäkuussa asiasta yhteistiedotteen Kuluttajaliiton ja Marttaliiton kanssa.
Järjestöjen mukaan lainsäädännön puutteet aiheuttavat outoja tilanteita.
Esimerkiksi Norjassa on käytössä tiukempi sääntely, minkä takia norjalaiset kulutusluottoyhtiöt myös toimivat Suomen markkinoilla täysin toisin kuin kotimaassaan.
Norjan ”kolmen vitosen” mallissa vakuudettomien kulutusluottojen laina-aika saa olla korkeintaan viisi vuotta ja kokonaisvelan tulee alittaa hakijan bruttotulot kerrottuna viidellä. Lisäksi hakijan takaisinmaksukyvyn tulee riittää, vaikka korko nousisi viisi prosenttia.
Takuusäätiön Pantzarin mukaan ainakin laina-aikojen rajoittamista olisi hyvä harkita myös Suomessa.
– Olisiko se Suomessa viisi vuotta, vai jotain muuta, mutta ei sen ainakaan viittätoista vuotta pitäisi olla, hän sanoo.
Takuusäätiössä on havaittu, että pitkiin kulutusluottoihin turvautuvat usein ihmiset, jotka haluavat maksaa kerralla aiempia lainoja pois.
Epäselvän markkinoinnin takia omatoiminen velkajärjestely voi kuitenkin johtaa ojasta allikkoon.
– Yleisin kommentti, mitä ihmisiltä tulee on, että he eivät ole ymmärtäneet tätä tilannetta lainkaan. Että eihän tämä laina lyhene ollenkaan, Pantzar sanoo.
Pantzarin mukaan jotkut yhtiöt voivat käyttää mainonnassaan viitteellisiä esimerkkitapauksia, jotka eivät välttämättä todellisuudessa vastaa lainanottajan tilannetta.
Takuusäätiö vaatiikin myös kulutusluottojen markkinointiin selkeyttä ja tiukempaa valvontaa.
Pitkiä kulutusluottoja tarjolla monilla yhtiöillä
Norjalaisista kulutusluottoyhtiöistä Suomessa toimivat muun muassa LeaBank ja Instabank. Molemmat tarjoavat vakuudettomissa kulutusluotoissa enintään 15 vuoden laina-aikaa korkeintaan 50 000 euron lainalle.
Myös Bank Norwegian tarjoaa yhtä pitkiä kulutusluottoja, mutta enimmäissumma on 60 000 euroa.
15 vuoden lainoja 50 000 euron maksimisummalla markkinoi myös espanjalainen pankkijätti Santander, minkä lisäksi ruotsalaiselta Resurs Bankilta on mahdollista saada samansuuruinen laina enintään 12 vuoden maksuajalla.
Yle ei tavoittanut kaikkia yrityksiä kommentoimaan asiaa ennen jutun julkaisua.
Resurs Bankin kuluttajapuolen päällikkö Alexander Burman vastasi sähköpostilla, että pankki tekee kaikkensa, jotta lainoja myönnetään vain asiakkaille, joilla on kyky maksaa ne takaisin.
Burmanin mukaan pankin lainat ovat keskimäärin suuruudeltaan alle 9 000 euroa. Lisäksi hän sanoo Resurs Bankin pitävän huolta siitä, että lainojen ehdot ovat selviä asiakkaille.
Suomalaisille tutuista pankeista esimerkiksi Nordea, Osuuspankki ja Säästöpankki tarjoavat kulutusluotoissaan jo nyt enintään 8 vuoden maksuaikaa.
Pidempiä kulutusluottoja markkinoi sen sijaan S-Pankki, jonka sivuilla mainostetaan 50 000 euron vakuudettomalle kulutusluotolle enintään 12 vuoden laina-aikaa.
S-Pankin luottopäällikkö Tiina Sundqvistin mukaan asiakkaista tehdään aina tarkka kokonaisarvio ennen lainan myöntämistä.
– Pankin vastuulla on kyetä ennakoimaan mahdollisimman hyvin, voiko takaisinmaksu olla liian haasteellista asiakkaalle. Koska me olemme rahoittamisen ammattilaisia, vastuullamme on laskea riskit niin meille kuin asiakkaalle, Sundqvist sanoo.
Sundqvistin mukaan pankin päämääränä ei ole mahdollisimman pitkä laina-aika, vaan asiakkaan talouteen sopivin maksuohjelma, jossa on perustellusta syystä varaa joustoihin. Hänen mukaansa S-Pankissa asiakkaalle myös kerrotaan aina erikseen kulutusluoton laskennallinen todellinen vuosikorko.
