Joensuulainen Taija Rautiainen, 26, yllättyi viime kesänä asuntolainaneuvottelussa, kun pankki ehdotti 350 000 euron asuntolainaa.
Rautiaisen ja hänen puolisonsa laskelmien mukaan heille sopiva lainabudjetti olisi ollut 200 000–250 000 euroa.
Tarjous houkutteli silti.
Rautiaisen perhe oli etsinyt uutta kotia yli vuoden päivät, mutta budjettiin sopivia mielenkiintoisia kohteita oli tullut vastaan harvakseltaan. Sen sijaan yli 300 000 euron hintaluokassa kiinnostavia kohteita oli yllin kyllin.
– Totta kai mietimme, että mitä jos ottaisimmekin isomman lainan, Rautiainen sanoo.
Innostus vaihtui nopeasti kauhistukseksi, kun Rautiainen laski, mitä kalliimpi laina tarkoittaisi perheen taloudelle käytännössä. Keskituloinen Rautiainen oli juuri jäänyt perhevapaalle.
Perheen nykyisillä tuloilla ja menoilla, he eläisivät yli varojensa tilanteessa, jossa korot nousisivat kuuteen prosenttiin. Tällä korkotasolla pankit tekevät stressitestinsä.
– Ei jäisi enää säästöjä, ei olisi mahdollista laittaa rahaa sijoituksiin eikä mihinkään vapaa-ajan huvituksiin.
Lainaa tarjonnut OP Pohjois-Karjala ei kommentoi yksittäistapausta. Pankin mukaan asiakkaille myönnetään vain lainoja, joista he pankin arvion perusteella selviävät. Arvio pohjautuu esimerkiksi sen hetkisiin tuloihin, menoihin, omaisuuteen ja velkoihin.
Yllättäviä tarjouksia
Kokemus oman kipurajan ylittävästä asuntolainasta ei ole ainutlaatuinen. Yle sai kymmeniä yhteydenottoja, joissa kerrottiin eri pankeista saaduista asuntolainatarjouksista, joita lainanhakijat eivät rohjenneet ottaa vastaan.
Osa lainanhakijoista näyttää tekevän taloudelleen oman stressitestin, jossa kriisinsietokyky asetetaan omasta mielestä sopivalle tasolle – toisinaan tiukemmalle kuin pankkien arvioissa.
Esimerkiksi Uudellamaalla asuva perhe kertoi saaneensa OP:lta yli 400 000 euron lainatarjouksen. Perhe itse arvioi selviytyvänsä enintään 250 000 euron lainasta niin, että rahaa jää arjessa muuhunkin kuin lainanlyhennyksiin.
Yli 4 000 euroa kuussa tienaava helsinkiläinen olisi saanut Nordealta lainaa yli 300 000 euroa asuntolainaa. Hän laski, että tällä lainalla yli puolet hänen tuloistaan olisi mennyt asumiskustannuksiin.
– En uskaltanut ottaa maksimisummaa, sillä otin lainan yksin. Ihmettelin, miten tämä voi olla mahdollista, kun pankista samalla sanottiin, että lainalla ei kannata kuormittaa talouttaan liikaa, helsinkiläinen kertoo.
Kummassakin tapauksessa hakijat päätyivät lopulta pankin tarjoamaa lainaa pienempään lainaan. Haastateltavat kertovat kokemuksistaan nimettömänä, koska kyse on heidän taloudellisista asioistaan.
Pankit eivät kommentoi yksittäisiä lainatarjouksia. Nordean mukaan lainatarjoukseen vaikuttaa kokonaisarvio asiakkaan tilanteesta: tulojen lisäksi esimerkiksi työsuhteen laadulla, asiakassuhteen pituudella sekä säästöillä ja muulla varallisuudella on väliä. OP huomauttaa, että myös lainojen korkosuojat voivat vaikuttaa lainan kokoon.
Pankit myöntävät suuria lainoja
Pankeilla on velvollisuus selvittää asuntolainan hakijan maksukykyä, mutta omaa harkintaa ei kannata ulkoistaa pankille. Näin arvioi pankkeja valvovan Finanssivalvonnan (Fiva) Pankkien menettelytapavalvonta -toimiston päällikkö Virva Walo.
– Vastuu omasta elämästä on itsellä, Walo sanoo.
Asuntolainaa ottaessa kannattaa hänen mukaansa miettiä omia perhesuunnitelmia, työnäkymiä, parisuhteen tilaa ja omaa terveyttä. Nämä kaikki vaikuttavat hyvin paljon mahdollisuuksiin selvitä lainanlyhennyksistä ja näitä pankkien toteuttama stressitesti ei paljasta.
– Teemme arvion tilanteesta aina sen hetkisten tietojen perusteella. Emme voi tietää sitä, jos kotitalous on harkitsemassa perheenlisäystä tai työllisyystilanteessa on jokin epävarmuus, sanoo Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala.
Kaikki myönnetyt asuntolainat eivät ole Fivan suositusten mukaisia. Vuonna 2023 Fivan mukaan arviolta noin 4 500 asuntolainassa lainamenot ylittivät 60 prosenttia hakijan nettotuloista, jos lainan kokonaiskorko olisi kuudessa prosentissa. Tämä vastaa noin neljää prosenttia asuntolainoista sinä vuonna.
Walon mukaan tällaisia lainoja myönnetään tyypillisesti tilanteissa, joissa henkilöllä on tulojen lisäksi huomattavasti muuta omaisuutta. Toisinaan lainanhakija maksaa muutaman kuukauden ajan kahta asuntolainaa, jos on vaihtamassa asuntoa. Ylisuurien lainojen taustalla voi olla myös inhimillinen virhe.
– Arviointivirheitäkin todennäköisesti tehdään, Walo sanoo.
Myöskään pankkien tekemän stressitestin läpäisy ei ole tae siitä, että lainan takaisinmaksu onnistuu ongelmitta. Jos korot nousisivat stressitestissä mainittuun kuuteen prosenttiin, se lisäisi kuukausittaisia asumismenoja jopa sadoilla euroilla.
Vaikka paperilla takaisinmaksu olisikin mahdollista, tämä tarkoittaisi monille sitä, että muista arjen menoista pitäisi säästää huomattavasti.
Walo korostaa, että isossa kuvassa pankit eivät myönnä asuntolainoja liian hövelisti. Pikemminkin seula on tiukentunut. Vielä vuonna 2022 myönnetyistä asuntolainoista noin yksi kymmenestä oli liian suuri suositukseen nähden.
Pankkien mahdollisuuksia arvioida lainanhakijan maksukykyä on parantanut viime vuonna käyttöön otettu positiivinen luottorekisteri.
Pienempi laina riitti
Joensuulaisen Taija Rautiaisen perhe päätyi lopulta pienempään asuntolainaan kuin mistä neuvottelussa puhuttiin. Alkuperäiseen budjettiin sopiva koti löytyikin. Lainaa tarvitsi ottaa noin 200 000 euroa.
– Tämä on sopivan kokoinen laina meille. Lainanlyhennyksen jälkeen jää rahaa muuhunkin. Ei tarvitse kulkea laskimen kanssa kaupassa.
Rautiainen suosittelee asuntolainaa hakevia tutustumaan myös itse omiin tuloihin ja menoihin ja siihen, miten erilaiset lainatarjoukset vaikuttavat omiin kuukausittaisiin menoihin.
– Suosittelisin avaamaan oman verkkopankin ja katsomaan kuukauden todelliset tulot ja menot ja miettimään, mikä on oikeasti järkevää ja mikä ei.
Pankeilta Rautiainen toivoo vastuullisia tarjouksia ja selkeää viestintää lainanhakijoille.
Onko sinulla meille juttuvinkki? Voit lähestyä toimitusta luottamuksella
Halutessasi voit olla yhteydessä myös sähköpostilla osoitteeseen [email protected]. Luemme kaikki yhteydenotot, mutta emme pysty takaamaan jokaiselle henkilökohtaista vastausta.
