Osa artikkelin sisällöstä ei ole välttämättä saavutettavissa esimerkiksi ruudunlukuohjelmalla.
Vuoden euriborin nopea lasku kesän ja alkusyksyn aikana on saanut monet asuntovelalliset pohtimaan viitekoron vaihtoa.
Esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin asuntolainansa sitoneet miettivät nyt vaihtoa takaisin 12 kuukauden euriboriin, koska se on tällä hetkellä edullisin vaihtoehto.
Vuoden euriborin ja kolmen kuukauden euriborin välinen ero on jo kasvanut historiallisen suureksi. Vuoden euribor laski torstaina 2,93 prosenttiin ja kolmen kuukauden euribor oli 3,48 prosenttia.
Mitä euriborin vaihto maksaa?
Kysyimme kolmelta suurimmalta asuntoluotottajalta, mitä asuntolainan viitekoron vaihtaminen maksaa.
OP-ryhmässä lainasopimuksen muuttaminen maksaa 200 euroa, jos se tehdään korontarkistuspäivänä.
Jos viitekoron vaihtaminen tehdään muuna kuin korontarkistuspäivänä, siitä tulee lisäkustannuksia. Niiden suuruuteen vaikuttaa jäljellä oleva lainan määrä. Jos lainaa on jäljellä vähän, kulu on pieni, mutta jos lainaa on jäljellä paljon, kulukin voi olla iso.
Nordeassa asuntolainan koron muutos verkko- tai mobiilipankin kautta maksaa 250 euroa. Asiakaspalvelijan tekemänä vaihto toimipaikassa, puhelimitse tai viestillä Nordea Asiakaspalvelun kautta maksaa 300 euroa.
Danske Bankissa vuoden 2020 jälkeen myönnetyissä lainoissa asuntolainan viitekoron vaihtaminen maksaa 100 euroa.
Ennen 2020 myönnettyihin lainoihin sovelletaan hinnastoa, jossa hintaan vaikuttaa muun muassa asiakkaan etutasot. Viitekoron vaihto on maksuton, jos kyse on lainatuotteeseen kuuluvasta muutoksesta.
Näin paljon asuntolainan viitekoron vaihtaminen maksaa
- OP: 200 euroa korontarkistuspäivänä
- Nordea: 250 – 300 euroa
- Danske Bank: 100 euroa vuoden 2020 jälkeen myönnetyissä lainoissa
Kannattaako nyt vaihtaa viitekorkoa?
Viitekoron vaihdon kustannukset ja mahdolliset säästöt korkokuluissa kannattaa laskea tarkkaan.
– Osa asiakkaista reagoi aina isoimpiin korkoliikkeisiin. Lyhyisiin kolmen tai kuuden kuukauden euriboriin lainansa sitoneiden kiinnostus 12 kuukauden euriboriin on kasvanut sen nopean laskun takia, Nordean henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Jani Eloranta sanoo.
– Suosituin viitekorko on edelleen 12 kuukauden euribor, joka on myös edullisin. Sen kiinnostusta lisää se, että se tarjoaa enemmän vakautta ja mahdollistaa oman talouden ennakoinnin. Vähän pidempi viitekorko koetaan myös yleisesti turvallisemmaksi vaihtoehdoksi.
Asiantuntijoiden mukaan asuntolainan viitekoron valinnassa kannattaakin ennen kaikkea pohtia omaa ja taloutensa riskinsietokykyä. Haluatko tietää korkokulusi vuodeksi eteenpäin vai pystytkö sietämään sitä, että korko muuttuu muutaman kuukauden välein?
Danske Bankin henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala sanoo, että yksittäisen kotitalouden kannattaa ehkä hakea vakautta asumismenoihin, eikä spekuloida koronmuutoksilla. Jos korkotaso on korkea ja talous on tiukilla, tilanne voi joskus olla toinen.
– Ajatellaan esimerkiksi viime vuonna otettua noin 200 000 euron asuntolainaa, jossa laina-aikaa on jäljellä noin 23 vuotta. Jos se prosentin tipahtaminen siinä lainassa tarkoittaisi noin sadan euron korkokustannuksia kuukaudessa, silloin ehkä kannattaisi harkita viitekoron muutosta.
– Toki pitää huomioida, että jos vaihdosta menee sitten toimitusmaksu, se jo tietysti syö yhden kuukauden verran sitä hyötyä.
Mihin suuntaan korot liikkuvat?
Nordean Elorannan mukaan kolmen ja kuuden kuukauden euriborien osuuksissa ei oletettavasti nähdä merkittävää kasvua lähiaikoina.
– Kolmen kuukauden euriborin suosion hiipumista huipputasoista selittää varmasti pääosin niin sanottu kääntynyt korkokäyrä eli lyhyen koron muuttuminen kalliimmaksi verrattuna vuoden euriboriin.
Danske Bankin Takala muistuttaa, että yleensä koron laskujen alkuvaiheessa 12 kuukauden euribor on alhaisemmalla tasolla.
– Mitä useampi koron lasku Euroopan Keskuspankilta tulee, sitä nopeammin kolmen kuukauden euribor lähtee myös alenemaan ja sitten korkojen tilanne saattaa kääntyä toisinpäin.
OP-ryhmän henkilöasiakasrahoituksesta ja asumisen palveluista vastaava johtaja Satu Nurmi sanoo, että jos asiakas haluaa muuttaa lainan viitekorkoa, se yleensä halutaan vaihtaa siihen, mikä on juuri silloin edullisin.
– Eli tällä hetkellä asiakkaat haluavat vaihtaa kolmen kuukauden euriborista 12 kuukauden euriboriin. Jos korkoennusteet pitävät paikkansa, niin ensi vuoden puolella viitekorkojen suhde kääntyy toisinpäin ja liikettä voi olla taas toiseen suuntaan.
Uusissa asuntolainoissa juuri nyt suosituin on vuoden euribor
Myös uusissa asuntolainoissa 12 kuukauden euribor on juuri nyt suosituin viitekorko.
– 12 kuukauden euriborin viitekoron osuus uusissa asuntolainoissa on vahvistunut ja on nyt syyskuun alussa 84 prosenttia, kun heinä-elokuussa lukema oli noin 80 prosenttia, Danske Bankin Sari Takala kertoo.
Myös OP-ryhmän Satu Nurmi sanoo, että uusissa asuntoluotoissa asiakkaat katsovat, mikä viitekorko juuri sillä hetkellä on matalimmalla tasolla.
– Sama nähtiin silloin, kun kolmen kuukauden euribor oli edullisin. Silloin uusia lainoja kiinnitettiin enemmän kolmen kuukauden euriboriin, mutta nyt, kun kahdentoista kuukauden euribor on edullisin, noin 80 prosenttia asiakkaista valitsee sen lainansa viitekoroksi, hän toteaa.
– Mikä viitekorko milläkin hetkellä on matalimmalla tasolla, ohjaa päätöksen tekoa pidemmissäkin lainoissa.
Nordeassakin uudet asuntolaina-asiakkaat suosivat tällä hetkellä edullisinta viitekorkoa eli vuoden euriboria.
– Ainakin toistaiseksi se myös jatkanee suosituimpana, mihin on selvästi vaikuttanut sen nopea lasku, Eloranta sanoo.
– Kiinteän koron kysyntä on edelleen vähäistä, vaikka siihen aiemmin lainansa sitoneet asiakkaat ovatkin saaneet merkittävää hyötyä lainakuluihinsa. Suomi on korkojen osalta varsin uniikki markkina, täällä ei suosita samalla tavoin kiinteitä korkoja kuin vaikkapa jo muissa Pohjoismaissa, muusta Euroopasta puhumattakaan.
Ylen asuntolainalaskurilla voit testata, miten koron muuttuminen vaikuttaa omaan asuntolainaasi:
Toteutus vaati toimiakseen JavaScriptin.
