Jos ei ole tulorajojen takia oikeutettu julkiseen oikeusapuun, yksityiselämän mahdollisten riita- tai rikosasioiden oikeudenkäynti- ja asianajajakulut voi kattaa oikeusturvavakuutuksella. Se on usein liitetty kotivakuutukseen.
Harva kotivakuutusta ottaessaan kuitenkaan tutustuu kovin tarkasti sen kylkiäisenä tulevan oikeusturvavakuutuksen vakuutusehtoihin.
Tämän takia moni yllättyy lakiapua tarvitessaan siitä, mitä oma oikeusturvavakuutus korvaa ja ennen kaikkea, mitä se ei korvaa.
– Kun on oikeusturvavakuutus, moni ajattelee, että se kattaa oikeudelliset palvelut laidasta laitaan. Siinä vaiheessa, kun tarvitsee oikeudellista apua, käykin ilmi, että oikeusturvavakuutus on sisällöltään liian suppea, Suomen Asianajajaliiton pääsihteeri Niko Jakobsson sanoo.
Suomen Asianajajaliitto onkin tehnyt oikeusministeriölle aloitteen oikeusturvavakuutuksia koskevan lainsäädännön tarkistamiseksi.
Asianajajaliitossa pidetään kuluttajan kannalta ongelmallisena, että oikeusturvavakuutuksissa on rajoitusehtoja, jotka rajaavat jotkut asiat kokonaan tai osittain korvattavien asioiden ulkopuolelle. Aloitteen mukaan vakuutusten enimmäiskorvausmäärät eivät myöskään ole riittävällä tasolla, eivätkä usein kata edes ensimmäisen oikeusasteen kuluja.
Avioero- ja huoltajuusriidat on rajattu ulos
Jaostopäällikkö Kaisa Laine Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEstä kertoo, että esimerkiksi avioero, avoero, rekisteröidyn parisuhteen päättyminen ja niihin liittyvät varallisuus ja muut riidat on usein rajattu kokonaan oikeusturvavakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle.
– Lastenhuoltoon, tapaamisoikeuteen ja elatukseen liittyvissä riidoissa saattaa olla niin, että niitä ei korvata lainkaan, tai sitten niitä ei korvata ensimmäisellä kerralla.
Oikeusturvavakuutuksesta ei myöskään korvata kuluja, jos on rikosasiassa syytettynä.
Jos häviää oikeudessa, joutuu usein maksamaan myös vastapuolen oikeudenkäyntikulut, eikä oikeusturvavakuutus yleensä korvaa niitä.
– Jos syystä tai toisesta juttu hävitään ja vastapuolen kulut tulevat maksettavaksi, se saattaa olla aika shokeeraava hetki kuluttajalle. Jos oikeudenkäyntikulut on ehkä saatu oikeusturvavakuutuksella katettua, joudutaankin naksamaan omasta pussista kokonaan ne toisen osapuolen kulut, Niko Jakobsson kertoo.
Vakuutusehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, joten joutuessaan riita- tai rikostilanteeseen kannattaa ensitöikseen tarkistaa oman vakuutuksen ehdot.
Asuntokauppa- ja remonttiriidat yleensä korvataan
Tyypillisiä kiistoja, joissa oikeusturvavakuutusta voi käyttää, ovat asuntokauppariidat.
Tällaisia ovat vakituisen asunnon ja kesämökin ostoon, myyntiin tai remonttiin liittyvät erimielisyydet. Esimerkiksi hometalokiistoissa oikeusturvavakuutusta voi käyttää.
Sijoitusasuntoihin liittyviä riitoja vakuutusyhtiöt eivät korvaa oikeusturvavakuutuksesta tai niitä korvataan rajoitetusti.
Usein oikeusturvavakuutus korvaa myös oikeuskuluja, jos on asianomistajana rikosoikeudenkäynnissä eli on joutunut rikoksen, kuten pahoinpitelyn tai identiteettivarkauden, uhriksi.
Oikeusturvavakuutus on voimassa sekä vakuutuksenottajalle sekä hänen kanssaan samassa kodissa asuville.
Korvaussummat eivät aina kata kaikkia oikeuskuluja
Niko Jakobssonin mukaan oikeusturvavakuutusten vakiintunut euromääräinen korvaussumma oli pitkään enimmillään 7 500 euroa.
– Käytännössä se rajoitti oikeudelliset palvelut käräjäoikeusvaiheeseen.
Nykyisin oikeusturvavakuutusten enimmäiskorvaus vahinkoa kohti on pyörinyt noin kymmenessä tuhannessa eurossa. Kasvaneiden oikeudenkäyntikulujen takia erityisesti pitkittyneissä oikeudenkäynneissä tämä korvaussumma ei riitä läheskään aina kattamaan kustannuksia.
Vakuutusyhtiöt ovatkin alkaneet tarjota mahdollisuutta kasvattaa korvaussummaa maksimissaan kahteenkymmeneen tai jopa viiteenkymmeneen tuhanteen euroon.
Kotivakuutukseen kuuluvan oikeusturvavakuutuksen omavastuu on usein 15 prosenttia kuluista mutta voi korkeampikin.
Jos riita sovitaan ilman oikeudenkäyntiä, vakuutusyhtiö korvaa oikeusturvavakuutuksesta yleensä vain puolet kustannuksista.
Keskituloiset oikeusavun väliinputoajia
Asianajajaliiton Jakobsson kehottaa heti riitatilanteen synnyttyä tarkistamaan oikeudellisen palveluntarjoajan, esimerkiksi asianajajan kanssa, onko mahdollisuutta saada oikeusapua tai korvata oikeuskuluja vakuutuksella.
– Alkuneuvottelu asianajajan kanssa on maksuton ja siihen sisältyy selvitys mahdollisesti voimassa olevan oikeusturvavakuutuksen laajuudesta ja siihen sisältyvistä rajoitusehdoista.
Julkisen oikeusavun tulorajat ovat tiukat, joten etenkin keskituloiset joutuvat turvautumaan oikeusturvavakuutukseen.
– Julkisen oikeusavun tulorajat ovat niin matalat, että normaalipalkkainen henkilö ei saa julkista oikeusapua maksutta, Jakobsson toteaa.
Ilmaista oikeusapua saa, jos yhden henkilön käyttövarat ovat enintään 600 euroa tai puolisoiden yhteensä 1 100 euroa. Jos yhden henkilön käyttövarat ovat yli 1 300 tai puolisoilla yli 2 400 euroa, julkista oikeusapua ei saa edes omavastuulla.
– Toisaalta keskituloisilla ei välttämättä ole ylimääräistä rahaa rahoittaa oikeudenkäyntiä, ja oikeusturvavakuutuksen rajoitukset voivaa vaikeuttaa oikeudellisen avun saamista, Jakobsson sanoo.
Oikeusturvavakuutuksen voimassaolosta riitoja
Vakuutusyhtiöiden päätöksistä hylätä oikeusturvavakuutushakemus voi valittaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEen.
Kaisa Laine kertoo, että FINEen tulee vuosittain ratkaistavaksi noin 40–50 oikeusturvavakuutusta koskevaa riitaa. Näistä FINE antaa ratkaisusuosituksen.
Laineen mukaan oikeusturvavakuutusta koskevat riidat koskevat usein vakuutuksen voimassaoloa eli sitä, onko vakuutustapahtuma sattunut vakuutuksen voimassaoloaikana ja täyttyvätkö muut vakuutuksen voimassaoloedellytykset
– Esimerkiksi jos on myynyt asuntonsa ja sitten ostaja huomaa siinä asunnossa joitain virheitä ja esittää vaatimuksen myyjälle, jonka myyjä sitten kiistää. Se on hetki, jolloin kummallekin on syntynyt oikeusturvavahinko.
Laineen mukaan tämä ei kuitenkaan vielä riitä. Oikeusturvavakuutukseen liittyy myös niin sanottu kahden vuoden sääntö.
– Jos oikeusturvavakuutus on ollut alle kaksi vuotta yhtäjaksoisesti voimassa, silloin täytyy myös riidan perusteen olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana. Tässä esimerkissä riidan peruste on asuntokauppa, ja vakuutuksen on tullut olla voimassa silloin, kun kauppa tehtiin.
