Asiantuntijat uskovat ASP-lainan hyödyttävän myös henkilöitä, joilla ei ennestään ole suurta varallisuutta.
Ylen verkossa puhutti toissa päivänä Matias Mäkirannan kolumni, jossa hän kirjoitti nuorille asuntosäästäjille suunnatun ASP-lainan suosivan lähinnä hyväosaisia.
Mäkiranta kritisoi muun muassa ASP-lainan omarahoitusosuutta, joka on korkeampi kuin tavallisilta markkinoilta otetuissa asuntolainoissa. Sen seurauksena ASP-laina hyödyttäisi lähinnä varakkaita ASP-lainan nostajia.
Yle kysyi asiantuntijoilta, suosiiko ASP-laina hyvätuloisia.
Säästöpankkikeskuksen henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Martti Hakala näkee, että ASP-järjestelmä hyödyttää omistusasunnon ostajia, joilla ei ole suuria tuloja.
– Valtion takaama ASP-laina auttaa heitä, joilla ei vielä varallisuutta ole, pääsemään pitkäaikaisella säästämisellä asuntoon käsiksi.
Samoilla linjoilla on myös Danske Bankin laina-asiantuntijakeskuksen johtaja Mikko Jurvainen. Hänen mukaansa ASP-laina ei ole vain hyväosaisten etuoikeus, vaan se mahdollistaa omistusasunnon hankkimisen myös henkilöille, joilla ei ole mahdollista saada siihen esimerkiksi vanhemmilta taloudellista tukea.
– Meillä on laina-asiakkaina paljon myös ihmisiä, jotka työskentelevät matalapalkka-aloilla. Monet ovat hyödyntäneet ASP-tiliä, ja se on mahdollistanut heille varallisuuden kerryttämisen.
Danske Bankin ensiasunnon ostajien tuoreesta kyselystä selviää, että lähes puolet ensiasunnon ostajista on saanut tukea vanhemmiltaan asunnon hankinnassa, ja enemmistö vakuuksien muodossa.
– ASP-lainanottaja ei tarvitse ylimääräisiä takauksia, mikä ehdottomasti tasoittaa tietä omistusasujaksi, Jurvainen kertoo.
Korkotukia maksettiin viime vuonna jättipotti
ASP-järjestelmällä valtio pyrkii helpottamaan ensimmäisen omistusasunnon hankintaa muun muassa maksuttoman valtiontakauksen ja valtion korkotuen avulla.
Yhtenä kriteerinä on, että ensiasunnon ostajalla on ASP-tilillä kasassa kymmenen prosentin potti omarahoitusosuutta asuntokaupoille lähtiessään. Vapailta markkinoilta otetuissa lainoissa on yleensä noin viiden prosentin omarahoitusosuus, mutta sen lisäksi tarvitaan yleensä lisävakuuksia.
Molemmissa tapauksissa ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia asunnon arvosta.
Alla olevasta kuvasta voit tarkastella tavallisen lainan ja ASP-lainan eroja.
| ASP-laina | Tavallinen asuntolaina | |
| Omarahoitusosuus | 10 prosenttia asunnon myyntihinnasta | 5 prosenttia asunnon myyntihinnasta |
| Lainan vakuus | Ilmainen valtiontakaus | Oma varallisuus, maksullinen valtiontakaus tai ostettu takaustuote |
| Korkosuoja | Maksuton valtion korkotuki, kun korko ylittää 3,8 prosenttia | Mahdollisuus pankin maksulliseen korkosuojaan tai korkokattoon |
| Laina-aika | Korkeintaan 25 vuotta | Korkeintaan 30 vuotta |
Oman lisäarvonsa ASP-lainaan tuo Jurvaisen mukaan sen tarjoama kymmenen vuoden korkotuki. Se laskee kuluja merkittävästi, jos lainan korko nousee yli 3,8 prosenttiin.
Valtiokonttorin tilastosta selviää, että korkotukea maksettiin viime vuonna ennätyspotti ja sen yhteissumma hipoi jo sataa miljoonaa euroa.
– Nollakoron aikana ajateltiin, että nouseeko korot ikinä niin korkeiksi, että korkotuelle tulee käyttöä, Jurvainen sanoo.
Kannustaa pitkäjänteisyyteen
Valtiokonttorin apulaisjohtaja Sanna Pälsin mukaan ASP-järjestelmä luo nuorille tasapuoliset mahdollisuudet oman asunnon hankintaan.
– Kaikki työtä tekevät ihmiset ovat samalla viivalla säästöjen suhteen riippumatta siitä, onko varakkaasta vai vähävaraisesta perheestä.
Ikävä kyllä yhteiskunnan kiihtyvä tahti on Pälsin mukaan saattanut osaltaan johtaa siihen, että ASP-järjestelmässä vaadittavaan pitkäjänteiseen säästämiseen suhtaudutaan vieroksuen.
– Yhteiskunnassa vallitsee semmoinen ”kaikki minulle nyt heti” -ajatus, mutta ASP-järjestelmän tarkoitus on kannustaa nuoria pitkäjänteisesti säästämään omia asuntohaaveita varten.
