Pankkien myymissä asuntolainojen takauksissa voi olla isojakin pankkikohtaisia hintaeroja.
Vakuudet toimivat pankille varmistuksena siitä, että asiakas maksaa lainansa takaisin. Ostettava asunto toimii vakuutena osaan lainasta, mutta usein tarvitaan lisävakuuksia.
Viisi pankkia toimitti Ylen pyynnöstä laskelman takauksen hinnasta esimerkkitapauksessa, jossa ostaja olisi ostamassa 100 000 euron asuntoa ja tarvitsee lainalle lisävakuuksia.
Pankkien toimittamissa laskelmissa takauksen hinnoissa oli kymppien tai jopa satasten eroja eri pankkien välillä.
Laskelma on suuntaa antava, sillä takauksen tarkka hinta määräytyy henkilökohtaisesti lainaneuvotteluissa.
Näin kysyttiin: Asunnon myyntihinta on 100 000 euroa, ja ostajalla on omia säästöjä 10 000 euroa. Lainan tarve olisi 90 000 euroa. Minkä hintaista takaustuotetta pankkinne tarjoaa?
Pankki | Asunnon vakuusarvo | Summa, jolle lisävakuus vaaditaan | Takaustuotteen hinta | Takaustuote |
OP | 70 % | 20 000 e | 180 e (vuosimaksullinen tuote, esimerkissä ensimmäisen vuoden hinta) | OP Luottotakaus |
Nordea | 75 % | 15 000 e | 720 e | OmaTakaus |
Danske Bank | 75 % | 15 000 e | 675 e | Suomen Vahinkovakuutus |
Aito Säästöpankki | 70 % | 20 000 e | 300–900 e | Garantia |
Säästöpankki Optia | 70 % | 20 000 e | 900 e | Garantia |
Kaupallisen takauksen hintaan vaikuttavat esimerkiksi asunnon sijainti, kunto ja asiakkaan maksukyky, sanoo Aito Säästöpankin luottopäällikkö Mikko Haverinen.
Aito Säästöpankki toimii Pirkanmaalla, Satakunnassa ja Etelä-Pohjanmaalla.
Pankin esimerkkilaskelmassakin takauksen hinta vaihtelee alueittain:
Jos ostettava asunto sijaitsee esimerkiksi Tampereella eikä siihen ole tulossa suurempia korjauksia, Aito Säästöpankin tarjoaman takauksen hinta olisi 300 euroa.
– Jos taas asunto on pienemmällä paikkakunnalla, missä asuntokauppaa tehdään vähemmän ja asuntojen hintakehitys on kasvukeskuksia heikompi, takauksen hinta vastaavalla esimerkkilainalla olisi 900 euroa, Haverinen sanoo.
Asunnon lisävakuutena voi käyttää myös muuta varallisuutta, esimerkiksi vanhempien omistusasuntoa tai kesämökkiä.
Haverisen mukaan maksullista lisätakausta suositaan etenkin kaupungeissa, joissa moni haluaa hoitaa asuntolaina-asiansa ilman suvun apua.
– Tyyppitilanne on esimerkiksi sellainen, että ostetaan ensimmäistä omaa asuntoa, varallisuutta ei ole vielä ehtinyt kertyä eikä haluta kääntyä vaikka vanhempien puoleen.
Lisämaksullinen takaus voi tuoda etua myös sitä kautta, että lopullinen asuntolainapäätös saadaan tehtyä nopeasti eikä sukulaisten lisävakuuksien selvittämiseen tarvitse varata aikaa, Haverinen sanoo.
Kaupallisen takauksen vaihtoehtona pankit tarjoavat myös valtiontakausta, jonka hinta on 2,5 prosenttia asunnon myyntihinnasta. Jos asunnon ostaa ensiasunnonostajan asp-lainalla, valtiontakaus on maksuton.
Tavallisessa asuntolainassa esimerkiksi 15 000 euron takauksen hinta olisi näin ollen 375 euroa, ja 20 000 euron takauksen hinta 500 euroa. Valtiontakauksen ehdot ovat kuitenkin kaupallisia takauksia tiukemmat, sillä valtiontakauksessa lainamäärä voi olla korkeintaan 85 prosenttia myyntihinnasta.
Esimerkkitapauksessa valtiontakaus ei siis olisi edes mahdollinen.
OP:n tuote poikkeaa muista
Maksullinen lisätakaus on tyypillisimmin kertasumma, joka maksetaan lainannoston yhteydessä. Suomen suurimman asuntolainoittajan OP:n oma takaustuote kuitenkin poikkeaa tästä.
Siinä lisätakauksen kokonaiskustannusta ei voi etukäteen tietää.
OP:n luottotakauksessa asiakas nimittäin maksaa vuosimaksua, joka riippuu jäljellä olevan takauksen määrästä. Takaus päättyy, kun lainaa on jäljellä asunnon vakuusarvon verran, eli yleensä 70–75 prosenttia asunnon hankintahinnasta.
Jos asunnon arvo kuitenkin laskee ja pankki päivittää asunnon vakuusarvoa pienemmäksi, voi takausta joutua maksamaan kauemmin kuin on suunnitellut.
Kun asuntojen hinnat ovat nyt tulleet alas ympäri Suomea, voi tällaisia tilanteita tulla eteen, myöntää OP:n vakuuksista ja digitaalisesta asuntokaupasta vastaava johtaja Anna Niinimäki.
– Jos asuntojen arvot ovat kehittyneet eri tavalla kuin lainanottohetkellä on kuvitellut, voi käydä näin että takaus tarvitaankin arvioitua pidemmäksi aikaa, Niinimäki sanoo.
Mitä isompi laina, sitä suurempia muutokset voivat olla.
Niinimäen mukaan on kuitenkin mahdotonta arvioida, kuinka monelle asiakkaalle tällainen tilanne on tullut eteen. Tavallista enempää yhteydenottoja asiasta ei ole tullut.
– Vakuusarvoja tarkastetaan sääntelyn vuoksi vuosittain ja lisäksi silloin, jos lainoihin haetaan muutosta tai asiakas hakee uutta lainaa. Pisimmillään takaus on joka tapauksessa voimassa 15 vuotta, Niinimäki kertoo.
OP tarjoaa lisäksi asiakkailleen Garantian luottotakausta ja valtiontakausta. Kaikkia niitä käytetään, Niinimäki kertoo.
Maksullisia takauksia pieni osa
Vaikka kaikki pankit tarjoavat maksullisia takauksia, käyttää moni suomalainen silti lisävakuutena muuta varallisuutta, kuten kesämökkiä tai vanhempien omistusasuntoa.
Useammasta pankista kerrotaan, että maksullisista takauksista kaupalliset takaukset ovat valtiontakausta suositumpi vaihtoehto.
Aito Säästöpankin Haverisen mukaan tässäkin merkitystä on asunnon sijainnilla.
Esimerkiksi Tampereella kaupallisen takauksen euromääräinen maksimi voi Aito Säästöpankissa olla 100 000 euroa, kun taas valtiontakauksen maksimi on sijainnista riippumatta 60 000 euroa.
– Ja toisaalta maaseutukunnissa valtiontakausta voi saada euromääräisesti enemmän kuin vakuutusyhtiön takausta, koska se sata tonnia ei päde kaikkialla maassa. Paras vaihtoehto katsotaan aina tilanteen mukaan, Haverinen sanoo.
Isoimmista pankeista OP:lta kerrotaan, että maksullista takaustuotetta käyttää joka kuudes asuntolainan nostaja, Danske Bankissakin useampi kuin joka viides. Määrässä ei ole lyhyellä aikavälillä tapahtunut suuria muutoksia.
Asuntokauppa on käynyt hitaasti, mutta sen odotetaan hiljalleen piristyvän. Euroopan keskuspankki laski torstaina ohjauskorkoaan ensimmäistä kertaa lähes kahteen vuoteen, ja laskusuunta näkyy myös asuntolainojen koroissa. Katso videolta, mihin kaikkeen korkojen lasku vaikuttaa: